Содержание
- Введение
- По каким причинам люди идут на обман
- Какие схемы обмана существуют
- Как подразделяются схемы обмана МФО
- Мошенничество при одобрении заявки
- Мошенничество или девичья память
- Какая информация проверяется МФО
- Что будет если перестать платить МФО
- Способы законно не выплачивать займ
- Как избежать судебных тяжб
В настоящее время представители МФО отмечают, что случаи мошенничества в их отрасли становятся всё более редкими. Однако абсолютным нулём это число не становится. Как правило, сознательным обманом МФО практически никто не занимается. Люди просто оказываются жертвами и соучастниками в мошеннических схемах, куда их вплетают за небольшую долю от займа.
О возможности обмануть МФО, возможных вариантах обмана онлайн-МФО, а также последствиях таких действий – данная статья.
По каким причинам люди идут на обман
Основная цель любого обмана в отношении МФО – получить и не возвращать взятый займ. Какое-то время назад в Интернете писали, что ссуды выдаются буквально всем подряд, даже самым злостным неплательщикам. В итоге то и дело всплывали сайты, которые предлагали выдачу денег абсолютно без документов. Разумеется, эти структуры принадлежали мошенникам. И именно из-за их разгула и высокого количества невозвратных ссуд власти страны начали ужесточать меры по выдаче займов.
В настоящее время оформление кредита в МФО незначительно отличается от оформления кредита в солидном банке. Сведения о клиенте собираются практически такие же, однако лояльность к клиенту у МФО на порядок выше, чем у банка.
Разумеется, что мы не рекомендуем вам портить свою кредитную историю, а также своё будущее, взяв в МФО пару тысяч рублей и не возвращая их. Поверьте, МФО отыщет вас где угодно, и долг всё равно придётся вернуть. А вот пятно в кредитной истории ещё долго будет ограничивать вас при получении новых займов в любой кредитной организации.
Какие схемы обмана существуют
В настоящее время выделяется 4 базовых схемы обмана:
- Подделка документов. Мошенники заказывают фальшивый паспорт, потом оформляют под него SIM-карту, а под неё – адрес E-mail. Затем мошенники находят МКК с минимальными требованиями к клиенту, оформляют заявку через Интернет, и его же средствами получают одобренную сумму. В настоящее время число таких мошенников практически свелось к нулю в силу улучшенных алгоритмов оценки документов на подлинность.
- Взятие займа с чужим паспортом. В этой ситуации мошенник прибегает к реально существующему паспорту. Он может принадлежать кому-то из друзей и знакомых, а может быть взят тайком у ближайшей родни. Естественно, что любой мошенник, прибегающий к такому методу, изучает сперва вероятную платёжеспособность клиента, а также уровень доходов. В остальном же этот метод повторяет предыдущий, а паспорт ликвидируется. Начиная с 2018 года, подобная схема не работает для сумм более 15 тысяч рублей и требует более сложного подтверждения личности.
- Искажение условий договора. Перед подписанием клиенту высылается электронная копия договора, содержащая полную информацию обо всех условиях по одобренному кредиту. Злоумышленник ловко корректирует эти данные на желаемые, после чего пытается предъявить его на суде в качестве доказательства своей правоты. Однако думать, что это сработает – глупо: в настоящее время в МФО работают опытные юристы, которые не пропустят ни единой ошибки в документе.
- Сознательное уклонение от кредита. Реальный гражданин берёт кредит на реальный паспорт и реальный телефон, после чего пытается в буквальном смысле «испариться» из поля зрения МФО. Для этого производится покупка новой SIM-карты, беготня по съёмным квартирам и комнатам без оформления и т.д. Однако даже если такого заёмщика ловят, то он пытается игнорировать указания МФО. Как правило, в такие схемы попадают люди, абсолютно не знающие сути работы МФО.
Надеяться на забвение клиента кредитной организацией – глупое дело. МФО не просто не забывает никого и никогда, но и взыщет с клиента долги по полной, да ещё и со всеми процентами – так же, как и банк. Поэтому уклонение может довести даже до заключения за решётку.
Как подразделяются схемы обмана МФО
В настоящее время все схемы обмана подразделяются на схемы с участием заёмщика и схемы без участия заёмщика.
- Заёмщика могут вводить в заблуждение. Его обманными методами заставляют взять на свои данные кредитку, после чего воруют и распоряжаются средствами на ней. Естественно, что помимо этого, утекают и персональные данные заёмщика, а также SIM-карту.
- Заёмщик берёт на себя с виду легальный займ, использует его, после чего идёт в органы внутренних дел и заявляет об «утере паспорта». Помимо этого, он жалуется прокурорам, БКИ и Центробанку. Доказывать такой способ обмана крайне хлопотно, поскольку только под давлением улик клиент сдаётся и забирает свои заявления.
- Данные вполне добропорядочного заёмщика могут угодить в базы данных, которые продаются сотрудниками банков или МФО в тёмных сегментах Интернета. Выкупая такие данные, мошенники становятся клиентами и оформляют классические «дебетовки», а затем принимают на них микрозаймы с выплатами на Qiwi или ЮМани. Эти сервисы также оказываются оформлены на левые физические лица.
- Некоторые мошенники прибегают к помощи высоких технологий, чтобы сымитировать банковскую карту или документы. В случае участия в схеме сотрудника банка в деле могут появиться также «легально» оформленные виртуальные карты. Именно они становятся временными приёмниками денег, которые затем утекают к мошенникам.
В отдельную категорию мошеннических актов попадают действия, производимые ближайшей роднёй заёмщика. Судебная практика показывает, что заёмщику впоследствии практически невозможно доказать своё неучастие в этом деле. Но даже если оно выявляется, то владельцу счёта всё равно придётся прибегать к смене реквизитов, поскольку прежние уже скомпрометированы.
В подобных случаях мошенники задолго до операции наблюдают за своей жертвой. Затем они находят среди своей родни доверчивых или злоупотребляющих людей, подкупают их, после чего выманивают у них столь значимые персональные данные.
Мошенничество при одобрении заявки
Примерно четверть всех заёмщиков МФО сталкиваются с реальной невозможностью выплаты кредита. Однако небольшой процент людей целенаправленно не возвращает взятые деньги. Как правило, они сознательно идут на подобный шаг, надеясь уйти от ответственности.
Чтобы отсечь целенаправленно обманывающих МФО клиентов, и работают менеджеры в очных офисах или специальные системы в онлайн-МФО. Разумеется, любая ошибка или неточность, а уж тем более намеренный подлог при предварительной оценке будет моментально обнаружен и приведёт к отказу в выдаче микрозайма.
Любопытное наблюдение: около трети получивших отказ в МФО почти сразу пытаются оформить микрозайм другими путями, законность которых в разы ниже. Важно помнить, что выдавая себя за другого человека, такой клиент автоматически станет мошенником. В лучшем случае система просто не выдаст займ, в худшем – клиента вычислят правоохранительные органы.
Мошенничество или девичья память
В 2018 году был зафиксирован всплеск обращений в Центробанк России с жалобами на мошеннические действия со стороны МФО. Однако лишь одна пятая всех жалоб на самом деле были мошенническими.
Остальные приходились на клиентуру, которая после одобрения займа и подписания договора якобы не видела денег в лицо, а потому пытается укрыть факт присвоения денежных средств. Однако такой обман легко раскрывается, для чего достаточно:
- Убедиться в актуальности паспортных данных клиента.
- Провести верификацию клиента в системах.
- Отследить путь денежных средств между МФО и клиентом.
- Доказать факт обналичивания взятой ссуды в банке.
Под давлением улик 80% таких заявлений ликвидируется, так как клиенты заявляют о том, что «забыли» о факте взятия средств. В эту же группу людей попадают и те, чьими данными воспользовался кто-то из родственного окружения.
Однако лето 2019 года стало всплеском реальных обманов в адрес МФО. Было зарегистрировано минимум 10 случаев, когда после разбирательства клиент оказывался «не при делах» и не брал займ. Разбирательство вывело следственные органы на одного из сотрудников банка, который втихую оформлял на граждан займы на сравнительно небольшие суммы. Однако даже такие долги могли запросто привести жертв к:
- Ухудшению кредитной истории.
- Судебным тяжбам.
- Длительному восстановлению кредитного статуса.
- Требованиям к БКИ об изъятии недостоверной информации.
- Диалогам о просрочке, причём как с банком, так и с коллекторами.
Разумеется, что МФО также страдает, оформляя такие займы – ведь в случае мошенничества займ придётся аннулировать. Поэтому на всех этапах оформления ведётся контроль процесса.
Какая информация проверяется МФО
Минимальный набор данных, проверяемый при займах до 15 тысяч рублей, следующий:
- Паспорт (ручное заполнение или скан/фото).
- СНИЛС.
- Адрес E-mail.
- Реквизиты счёта или банковской карты.
- Сотовый номер, на который будет отправлено SMS-уведомление.
Вся эта информация получается из уст или рук клиента, после чего автоматически сверяется с местным МВД. Затем обращение идёт уже в бюро кредитных историй, через специальные закрытые системы.
Наибольшую опасность для МФО представляют мошенники, которые могут завладеть полным пакетом данных на клиента. Потому в большинстве таких структур обязательно требуют селфи от клиента с документом в руках. Однако и здесь существует вероятность подделки:
- Мошенники могут найти похожего по внешности человека для фото.
- Мошенники могут «прифотошопить» клиенту документ, взяв фото из Интернета.
Скоринг-программы, да и просто любители фотографий в настоящее время легко могут выявить следы подделки снимков, а по ним уже выдать отказ в займе.
Данные мобильного номера проверяются на совпадение с информацией из БКИ или с базой данных оператора. Иногда МФО осуществляет «прозвонку» клиента – ему задают ряд вопросов по телефону. Вопросы могут касаться любых незначительных деталей в анкете (например, знака зодиака). Мошенник, например, вряд ли назовёт его сходу. А малейшее подозрение автоматически приведёт к отказу в оформлении.
Так же МФО обязательно проверяет, на какую карту или счёт переводится одобренная ссуда. Наиболее доверенным приёмником выступают именные карты, особенно такие, где имя и фамилия сходятся с паспортными. Возможно, в недалёком будущем нас ждёт биометрическая идентификация или даже видеозвонок клиенту.
Чем более тщательно будет проводиться проверка клиента, тем меньше будет рабочих схем у мошенников и тем больше у МФО будет добропорядочных и настоящих клиентов.
Что будет если перестать платить МФО
Однозначно можно сказать одно: ничего хорошего. Более подробно далее:
- Данные о просрочке будут отправлены в бюро кредитных историй.
- Паспорт клиента автоматически угодит в чёрный список, и дальнейшая работа по нему будет невозможна.
- Долг будет продан в коллекторское бюро, которое будет вымогать его у вас подчас не самыми легальными методами.
- МФО обратится в суд с требованием о погашении оформленной ссуды.
- Всё ценное имущество клиента будет выставлено на торги с целью возврата им (клиентом) взятой задолженности.
- При передаче дела судебным приставам – на клиента будет наложен запрет на выезд за рубеж.
- При подделке документов или даче ложной информации МФО – уголовная статья с реальным сроком.
Именно потому не стоит целенаправленно прятаться от МФО, менять паспортные данные и номера телефона. Все данные в любом случае будут навсегда вписаны в вашу кредитную историю. А плохие записи в ней не только затруднят выдачу вам займов, но могут также лишить вас хорошей работы и страхования в тяжёлое время.
Способы законно не выплачивать займ
Однако, невзирая на всё это, существует несколько вариантов законного отказа от займа. Разумеется, они не подойдут тем клиентам, которые пытались уйти от преследования МФО с полученными деньгами.
Найти законодательные нарушения со стороны МФО
Чтобы осуществить эту операцию, вам придётся быть предельно дотошным как на этапе оформления договора, так и на этапе его подписания и исполнения.
- Если МФО не зарегистрирована в официальном реестре организаций микрофинансовой деятельности, вы имеете полное право не платить по займу.
- Если МФО продала ваш долг коллектору, и вы вернули им всю сумму долга, повторно возвращать её МФО не нужно – коллекторы уже сделали это за вас.
- Если МФО начислила проценты по займам, на которые вы не давали своего согласия, иными словами, изменила условия микрокредита без вашего ведома – вы вправе отказаться от такого займа.
- Если МФО не прописала в договоре определённые значимые условия (например, сроки и сумму займа) на первой странице документа – вы вправе заявить на нарушение ваших прав и аннулировать займ.
В конечном итоге это позволит возвращать долг с гораздо меньшей переплатой – тело кредита в любом случае остаётся за вами.
Выявить ошибки во время сделки с МФО
Данный подход несколько отличается от первого в том, что аппеляции будут проводиться по отношению к процессу выдачи займа:
- Если МФО подписала кредитный договор с человеком, лишённым дееспособности, такой документ по закону можно лишить юридической силы.
- Если МФО смогла оформить кредит лицу, не достигшему 18-летнего возраста, то её можно привлечь за незаконный заработок – несовершеннолетний приравнивается к недееспособному.
- Если МФО привлекла обманные разговоры и убедила клиента подписать кредитный договор, то такой договор можно аннулировать. Но доказать произошедшее при соответствии клиента базовым требованиям крайне непросто.
- Если МФО пытается нажиться на клиенте, который попал в трудную финансовую ситуацию – закон на стороне клиента. Правда, чтобы он сработал, необходимо подготовить документальную базу, подтверждающую усложнение жизненной ситуации.
Какие-то из подобных ситуаций начинаются с обращения в суд не со стороны клиента, а со стороны МФО. Однако это не должно отпугивать заёмщика, а напротив, должно простимулировать к подаче встречного иска на приостановку начисления штрафов на время судебных тяжб. Важно понимать, что суд не сможет избавить клиента от всей суммы долга, но сможет убрать из кредита процентную составляющую – при условии весомых улик.
Оформить банкротство физического лица
Данная процедура становится доступна при выполнении ряда условий:
- Сумма займа превышает или равна 500 т.р.
- Средств к погашению у заёмщика нет.
- Всё реализуемое имущество продано на аукционах и комиссионных рынках.
Важно помнить, что с момента последнего платежа по кредиту должно пройти не менее 3 месяцев, прежде чем процедура будет иметь законную силу, а имущество клиента в разы меньше, чем его задолженность.
Наивно полагать также, что в случае процедуры банкротства ваша жизнь начнётся заново, и ради этого можно и набрать множество кредитов. Для банкротов существуют особые лимиты на все действия, которых лишены обычные граждане:
- Вновь объявить себя банкротом клиент сможет не ранее, чем через 5 лет после текущего объявления.
- Вводится запрет на работу в зонах материальной ответственности, а также руководящих постах на протяжении 3 лет с момента банкротства.
- Вводится запрет на статус учредителя на протяжении 3 лет с объявления себя банкротом.
- Ни одна кредитная организация впоследствии не сможет выдавать вам кредит.
Важно понимать также, что попытка фиктивного банкротства физического лица с целью введения кредитора и суда в заблуждение может привести как к административной, так и к уголовной ответственности. Поэтому к решению об объявлению себя банкротом следует подходить с максимальной долей ответственности и максимально полными доказательствами своей недееспособности.
Как избежать судебных тяжб
В случае, если ваши финансы «поют романсы», не стоит прятаться от МФО, а лучше сразу прийти к ним и обсудить сложившуюся ситуацию. Этот разговор может положительно сказаться на отношении к вам МФО при оформлении помогающих в выплате услуг. К таким услугам относятся:
- Пролонгация.
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
Все они в любом случае не скажутся негативно на вашей кредитной истории. Например, вам могут предложить продлить срок займа на 3 месяца в случае, если вы оплатите имеющиеся проценты по нему сейчас. В итоге тело вы сможете вернуть позже, когда появится такая возможность. Также вам могут предлагать снижение ежемесячного платежа до той суммы, которая будет комфортна к выплате для этого временного промежутка.
Никакая МФО не станет судиться с клиентом, который понемногу, но выплачивает взятый займ. Особенно они стараются идти навстречу тем клиентам, которые своевременно оповещают их о возникающих во время оплаты займов трудностях. Некоторые МФО могут даже списать процентную часть долга с вас в случае, если получат весомые доказательства вашей недееспособности – например, если вы стали инвалидом. Ведь основная задача МФО при выдаче кредита – получить его обратно.
При игнорировании платежей вам могут начать поступать звонки от МФО с вопросами. Не стесняйтесь обговорить с МФО ситуацию по телефону, если не сделали это очно.
Если у вас возникли вопросы по данной статье, вы можете написать нашим экспертам и авторам используя эту форму обращения. В нашей команде работают финансовые и кредитные эксперты с опытом, которые с удовольствием помогут вам. Наши эксперты, готовые вам помочь в данной теме: