Что будет если не возвращать займ в МФО

Содержание

1. Что является причинами неуплаты и каковы последствия?
2. Как поступить в случае отсутствия денег для выплаты займа?
3. Судебный процесс с микрофинансовой организацией: нюансы
4. Существуют ли легальные основания для неуплаты займа?
5. Итоги

 

 

 

Что является причинами неуплаты и каковы последствия?

Многим кажется, что совершенно не имеет значения, по какой причине выданная сумма не возвращается. Кредитор в любом случае будет так или иначе требовать возврата. Однако если копнуть глубже, то окажется, что причина возврата может напрямую повлиять на возможности и механизмы возврата по отношению к клиенту.

Вот наиболее популярные причины невозврата:

• Отсутствие средств для выплаты займа. Наиболее часто это связано с тем, что клиент неправильно оценивает свои силы, либо неграмотно распределяет средства. Помимо этого, в дело может вмешаться форс-мажор в виде несчастного случая, тяжёлого заболевания или банальной потери работы. Всё это отнимает сбережения и доход.
• Игнорирование требований МФО по возврату. Данная причина является злостным нарушением клиентской этики, а потому МФО вправе выдвигать обвинения в адрес такого клиента.
• Другие форс-мажоры, не зависящие от клиента. Например, если на момент ежемесячного платежа он оказался в зоне стихии и технически не мог осуществить возврат.

Разумеется, неуплата не проходит бесследно и за ней следует:

• Порча кредитной истории. Она представляет собой особое досье, характеризующее клиента кредитной организации с позиции платёжной дисциплины. Помимо собственно кредитов и платежей по ним в КИ учитывается также оплата коммунальных услуг, штрафов от ГАИ, налогов и других платежей. С помощью анализа кредитной истории организация, куда вы обратились, решает, можно ли доверить клиенту сбережения. В случае проблем с кредитной историей большая часть кредитных организаций, в том числе лояльных к ней МФО, могут отказать вам в выдаче ссуды.
• Начисление штрафов и пени. Эти меры стандартны и применяются ко всем заёмщикам. Вне зависимости от времени просрочки пени начинают начисляться с первого же дня её наступления. Суммы и ставки регламентированы Гражданским кодексом РФ. Начисление производится из расчёта 1/260 ставки рефинансирования. На текущий момент она равна 8,25% годовых.
• Привлечение к займу коллекторов. Работа коллекторских структур вызывает споры в обществе, ведь их методы «выбивания» долгов далеко не всегда легальны. Они выплачивают долг за клиента, именно поэтому и требуют с клиента вернуть средства. Методов «выбивания» в их послужном списке очень много. Начинаются они с недружественных телефонных разговоров, а заканчиваются поджогами квартир и исписанными дверями. В настоящее время законодательными актами удаётся частично ограничить деятельность коллекторов. Например, статья 230 запрещает коллекторам совершать звонки по выходным, праздникам, а также в вечернее и ночное время. Помимо этого, и самим кредитным организациям предписано в обязательном порядке сообщать клиенту о передаче долга в другую компанию.

Помимо этого, любым организациям запрещено звонить и слать сообщения без конца, вне зависимости от времени суток, писать объявления на общедомовых территориях, угрожать клиенту, а также публично рассказывать условия и обстоятельства взятого долга.

Наконец, любая МФО имеет право обращаться с судебным иском к злостному неплательщику. Рассмотрение таких дел допускается даже без вашего участия. Приказ о данном порядке рассмотрения будет направлен вам почтовым письмом, и у вас будет 10 дней, чтобы отменить этот порядок в отношении себя.

Как поступить в случае отсутствия денег для выплаты займа

Чтобы ответить на этот вопрос, сперва оформим его иначе: какие действия не стоит совершать в случае отсутствия средств для выплаты займа.

Вначале попробуем представить себе эту ситуацию: представим, что у вас отсутствует возможность выплаты займа, и в будущем её не предвидится. В такой ситуации однозначно нельзя:

• Останавливать процесс уплаты займа без оповещения о ситуации кредитора. Особенно это важно в ситуации, если ранее займ выплачивался стабильно.
• Ожидать момента наступления просрочки по кредиту.
• Не соглашаться с уже подписанным договором и оговорёнными в нём условиями по кредиту.
• Полагать, что кредитная организация забудет о вашем долге в определённый момент времени.

Важно понимать, что для любой организации, выдающей займы, доходовой базой являются начисляемые проценты по кредитам. Поэтому пени и штрафы для них – щедрый «подарок» от клиента. Потому ни один кредитор никогда не забудет о своём клиенте начисто, а если и утеряет клиента, то на очень короткий срок. Стоит только должнику отправиться, например, в Турцию, как кредитная организация тут же припомнит ему все долги и попросту не выпустит до полного погашения ссуды.

Так как же поступить в случае, когда вы чувствуете, что просрочите взнос или вовсе утратите возможность платить? Во-первых, следует связаться с кредитной организацией и максимально открыто рассказать ей обо всём, что с вами случилось. Важно сделать это до момента просрочки. Вполне может статься, что менеджер окажется порядочным человеком и найдёт, как не допустить просрочки с вашей стороны.

Вот что менеджер может предлагать:

• Отсрочить платёж. В отличие от пролонгации, где нужно уплатить имеющиеся проценты сразу, отсрочка подразумевает полное откладывание оплаты на определённый срок. Она существует далеко не во всех МФО, однако можно попытаться очно договориться с менеджером. Если у клиента хорошая кредитная история, вероятность отсрочки может быть высокой. Однако не надо думать, что если МФО дала отсрочку, то она забыла о вас. Постарайтесь как можно скорее разобраться с возникшими финансовыми сложностями, после чего верните займ.
• Рефинансировать имеющийся займ. Для этого будет оформлен новый кредит, которым будет закрыт имеющийся займ. Деньги будут предлагаться на более интересных условиях, а потому у вас появится возможность повлиять на процентную ставку, либо на сроки займа. Можно попытаться снизить эти параметры – в этом и суть рефинансирования. Если эти параметры не меняются, такой способ нецелесообразен. Тогда лучше сразу обращаться в крупный банк или искать деньги по родне и друзьям.
• Объявить себя банкротом. Данная мера, по существу, крайняя при решении сложной ситуации. В соответствии с буквой закона, требуется выполнить ряд условий, прежде, чем вас объявят банкротом. Первое условие заключается в полном прекращении уплаты займа кредитору. Второе условие заключается в сумме долга – она должна превышать сумму имеющихся активов. Третье условие заключается в сумме просрочки – она должна быть более 1/10 от всей суммы займов. В случае, если эти пункты соблюдаются, у клиента имеется право прийти в арбитражный суд и заявить о своём банкротство. При этом сумма долга роли абсолютно не имеет значения.

К последнему способу имеется существенная ремарка. В случае, если сумма вашего долга превышает 0,5 миллиона рублей, то вы не просто имеете право, но обязаны обращаться в банкротное бюро за оформлением статуса банкрот. Каковы преимущества такого пути?

• Долг эффективно реструктурируют.
• Удастся избежать диалогов с коллекторскими организациями.
• Диалог с кредитором будет проходить в рамках законов.

Однако имеется и минус: судебные разбирательства могут стоить приличных денег. Средний чек составляет около 100 тысяч рублей. Поэтому обращаться к нему рекомендуется только в тех ситуациях, когда сумма долга находится на уровне 0,5 миллиона или выше. Помимо этого, заёмщик становится ограниченным в правах, а также теряет всё своё имущество – оно автоматически распределяется между кредитными организациями.

Судебный процесс с микрофинансовой организацией: нюансы

Ранее уже было сказано о том, что в случае доведения дела до суда желательно поучаствовать в этом процессе. К процессу следует подготовиться и соблюсти ряд нюансов.

• По возможности наймите для себя хорошего адвоката. Это стоит денег, однако шансы отстоять правду тем выше, чем дороже ваш защитник.
• Если адвоката нет, а общение с МФО подтверждает факт вашего долга – пойдите навстречу кредитной организации и признайте за собой долг. Не лишним будет предложить свой план погашения займа.
• Подготовьте доказательства того, что ваше финансовое положение далеко от идеального. Тем самым вы, вероятно, сумеете снизить сумму имеющихся процентов и пени.

Опыт судебных разбирательств показывает, что примерно в половине случаев закон встаёт на защиту клиента и дела выигрываются. Однако для этого доказательная база должна быть максимально прочная.

Существуют ли легальные основания для неуплаты займа

Данный вопрос весьма сложен, хотя и интересует большое число людей. Чтобы дать на него ответ, следует понимать, что займы – единственное, за счёт чего живут кредитные организации. Поэтому если организация хочет получить прибыль, ей нужно продумывать свою работу так, чтобы легальных оснований для неуплаты не оставалось. В противном случае вся кредитная система попросту рухнет.

Однако некоторые лазейки всё же остаются. Например:

• Наличие грубых ошибок в тексте договора или грабительские условия займа. Как правило, такое возможно крайне редко, поскольку документы такого рода составляются профессионалами своего дела. Однако если вы обнаружили подобное – можете попытаться отказаться от займа.
• Уже упомянутое ранее банкроство. Процедура хоть и длительная во времени, но дающая законное право на освобождение от займа. Кроме того, клиент ограничивается в правах.

Другие способы не платить законно фактически сводятся к тому, что некто платит долг за вас, либо вы меняете структуру своего долга.

Итоги

Как бы то ни было, результаты работы кредитных структур практически всегда идентичны. Вот какие советы можно дать:

• Не ждите просрочки, а сразу идите к кредитору и рассказывайте проблему как на духу.
• Не прячьтесь от кредиторов, всегда будьте доброжелательны с ними.
• Если дело привело вас в суд – подготовьте документы и найдите адвоката.

Вам также будет полезно

Когда и какие МФО подают в суд на должников
Где взять кредит под 0 процентов
Почему МФО не дают займ
Куда жаловаться на МФО
Как вылезти из займов в МФО и закрыть долги
Что такое краткосрочные и долгосрочные займы
Как отписаться от всех платных подписок займов
Как отписаться от платных услуг и подписок Глав Займ