Содержание
- Определение краткосрочного займа
- Определение микрокредита «до зарплаты»
- Определение долгосрочного займа
Определение краткосрочного займа
Краткосрочными займами в финансовой деятельности считаются займы сроками до 31 или 30 дней. Именно этот срок предлагается в качестве максимума в большей части российских МФО. По-другому их нередко называют займами до зарплаты и условно-целевыми – на решение временных финансовых сложностей. Уже после того, как зарплата получена, такой долг возвращается единым платежом.
Говоря о процентах по такому займу, следует знать, что несколько раз за всё время существования МФО как организации процентные ставки менялись в сторону уменьшения. На текущий момент последняя реформа была запущена с 1 января 2019 года: верхний порог процента был установлен на отметке 1% в сутки. Процент начисляется ежедневно в зависимости от того, сколько дней клиент использовал займ.
Чтобы лучше понять описанное выше, рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент берёт 5000 рублей на 10 суток по ставке 0,5% в сутки. Это означает, что за каждый из 10 дней займа к сумме его долга будет прибавляться по 0,5% или 25 рублей. Соответственно, итоговая переплата к моменту возврата составит 250 рублей, а общая сумма возврата будет составлять 5250 рублей.
В 2020 году было установлено ещё одно существенное ограничение: итоговая сумма переплаты не должна быть более, чем 150% от тела кредита. На рассмотренном выше примере при сумме в 5000 рублей верхний порог суммы переплаты составляет 7500 рублей, а максимальная сумма к возврату не может превысить 12500 рублей.
Кстати говоря, о суммах. Фактическую сумму МФО определяет исключительно из собственных соображений. Однако, например, одна из наиболее крупных компаний – «Займер» имеет коридор от 2000 до 30 тысяч рублей. «Займер» работает исключительно на краткосрочные кредиты, а первое обращение может привести к займу под 0%. Именно на этот коридор можно ориентироваться при принятии решения.
Чем меньше компания, тем меньше сумма, которую она сможет дать. Некоторые МФО также могут ограничивать впервые обращающегося клиента в максимальной сумме. Это законно. Иногда такие МФО выдают клиентам не более 5 тысяч рублей для проверки его благонадёжности.
Определение микрокредита «до зарплаты»
В разделе выше займы «до зарплаты» упоминались как один из видов классического микрокредита. Однако реформы настоящего со временем выделили эти займы в особую категорию, которая не попадает под действие главного закона. Главных отличий от обычного микрокредита здесь несколько.
Во-первых, размеры тела такого займа не могут превышать 10000 рублей. Максимальные сроки на возврат – 15 дней. А вот процент по ним никак не регулируется. Имеются и ещё три существенных подводных камня. Верхний порог переплаты здесь увеличен до 30% от суммы займа, что максимально составляет 3 тысячи рублей. Ежедневные выплаты по такому кредиту не могут превышать 200 рублей. А влиять на его сумму или сроки – незаконно и недопустимо.
Разумеется, все введённые меры призваны обезопасить в первую очередь клиентов МФО. В отделе Центробанка РФ, который заведует МФО, сразу уточнили, что если МФО хочет остаться на плаву с такими видами займов, то им придётся принять новые правила игры – в противном случае её обяжут покинуть рынок.
Определение долгосрочного займа
Логично и верно предполагать, исходя из определения краткосрочного займа, что долгосрочный займ имеет сроки более 30 или 31 дня, например, займ на год. Реформы Центробанка РФ постепенно заставляют МФО превращаться в более серьёзные кредитные организации и начать выдавать также и долгосрочные займы.
Процентные ставки по таким займам полностью аналогичны краткосрочным – для тех, кто забыл или не знал, они не могут превышать 1%. Однако начисление процентов производится не на ежедневной, а на еженедельной основе. Считать конкретные дни при сроках, которые могут исчисляться месяцами, было бы, во-первых, открытым грабежом, а во-вторых, не очень удобно. Потому были приняты сроки в 1 неделю.
Увеличиваются и кредитные лимиты. Так, сумма долгосрочного займа может запросто стать выше, чем упомянутые ранее 30 тысяч рублей. Наиболее крупные организации (пример – МигКредит) могут выдать даже 100 тысяч рублей. Онлайн-МФО в среднем выдают гражданам суммы до 80 тысяч рублей.
Кратко можно подвести итог суммы таким образом: всё, что до 30 тысяч рублей – это краткосрочный займ, всё, что выше 30 тысяч – долгосрочный.
В настоящее время большая часть МФО работает как на краткосрочном, так и на долгосрочном рынке. Практикой также установлено, что максимальный долг по краткосрочному займу редко превышает полмиллиона рублей, а максимальная задолженность по долгосрочному – не более 3 миллионов.
Помимо этого, ключевым отличием между краткосрочными и долгосрочными займами выступает также и правила их закрытия. МФО, работающие на долгоиграющих займах, включают в свои договоры специальный пункт, обязывающий вносить платёж по взятому займу не чаще чем раз в одну, а то и две недели.
Чтобы более чётко понять эту формулировку, прибегнем к конкретному примеру. Допустим, имеется долгосрочный займ объёмом 40 тысяч рублей под 0,5% в неделю и сроками в 10 недель. Периодичность платежей составит 2 недели (чаще всего принимается такое значение для такого срока), таким образом клиент совершит 5 равных взносов. Общая сумма переплаты по займу составит 5% от тела кредита или 2 тысячи рублей. Таким образом, к возврату у клиента будет 42 тысячи рублей при условии отсутствия штрафов и пеней. Разделив эту сумму на количество платежей, получим периодический платёж в 8,4 тысячи рублей. Естественно, никто не отменяет права клиента на досрочное гашение ссуды.
Если у вас возникли вопросы по данной статье, вы можете написать нашим экспертам и авторам используя эту форму обращения. В нашей команде работают финансовые и кредитные эксперты с опытом, которые с удовольствием помогут вам. Наши эксперты, готовые вам помочь в данной теме: