Содержание
- Отличие между займом в МФО и кредитом в банке
- Кто и почему становится должником
- Как не платить проценты по взятым микрозаймам
- Как быть с займом, который уже просрочен
Простота оформления микрокредитов часто подкупает людей, когда они туда обращаются. Во-первых, от клиента просят минимум документов, во-вторых, МФО лояльна к кредитным историям, в-третьих, деньги автоматически зачисляются на карту или выдаются на руки через пару минут после одобрения. Однако, как говорит Росстат, не менее четверти взятых займов просрочены.
Каково главное отличие между банковским займом и займом в МФО
Основное отличие кроется в букве закона, которая регулирует деятельность такого рода организаций – банков, либо МФО. В то время, как любой крупный банк может работать только при наличии у него лицензии от Центробанка на осуществление финансовой деятельности, работа МФО регулируется 151-ым федеральным законом. Именно в нём прописаны все суммы, сроки, проценты, нормативы и другие нужные в сфере микрокредитования данные. Именно в его (ФЗ-151) рамках работает любая МФО.
Более подробно об отличиях – далее по тексту:
- Кредиты в банке редко могут быть выданы на срок в 1 месяц и меньше.
- МФО имеет возможности для оформления кредита онлайн и перевода средств прямо на карту.
- Банковские кредиты имеют ставки в годовых процентах (30-40%), в то время как в МФО они исчисляются дневными процентами (до 1% в сутки).
- При просрочке МФО имеет право начислить не более чем 1,5 суммы кредита в качестве пени и штрафов, в то время как банковские штрафы в разы ниже.
Кто и почему становится должником
Прежде, чем понять причины просрочек, следует разобраться, почему люди обращаются за деньгами в МФО:
- Отсутствует время на сбор документации. Как правило, когда деньги нужны здесь и сейчас, а банки не работают, МФО предлагает возможность получить небольшую сумму до получки в максимально быстрые сроки.
- Испорчена или полностью отсутствует кредитная история, а банки отказывают в выдаче займов.
- Требуется реструктуризация уже имеющегося долга.
Уясните простую истину: перед оформлением микрокредита крепко подумайте трижды. Разумеется, большинство МФО в состоянии пролонгировать взятый кредит в соответствии с договором, однако ваша финансовая неустойчивость гарантирует вам пени и штрафы.
Причины, по которым появляются просрочки, довольно разнятся:
- Человек может потерять работу (уволили, например).
- Человек может стать нетрудоспособным (из-за травмы или болезни).
- Человек может неграмотно распределить имеющиеся у него средства (задержка зарплаты, непредвиденные траты, рождение детей).
- Человек может в одночасье потерять всё нажитое непосильным трудом (при стихийном бедствии).
- Человек может отправить средства в последний момент, рассчитывая, что они быстро дойдут. А банк, скажем, провёл ваш платёж позже. Например, через пару-тройку дней. И всё – вы автоматически попали в четверть должников МФО.
Поэтому главный совет, который можно дать: по возможности, гасите такую задолженность заранее, чтобы сэкономить на проценте. Если же такой возможности нет, то гасите долг через личный кабинет заёмщика или в офисе МФО. Так вероятность просрочки из-за задержек будет равна нулю.
Есть ряд граждан, которые почти наверняка станут должниками:
- Многодетные родители. У таких денег почти никогда не хватает, ведь всё лучшее уходит детям.
- Одиночки. Такие, как правило, постоянно прожигают средства на насущные потребности, забывая при этом о займах.
- Временно работающие люди. Такие в любой момент могут сослаться на то, что они потеряли работу.
- Вечно болеющие люди. Такие могут подолгу быть на больничных, получая при этом мизерные средства, едва покрывающие базовые расходы.
- Неосторожные люди. Такие могут либо «по диагонали» прочесть договор займа, либо и вовсе не прочитать его, а потом возмущаться начисленным процентам.
- Ленивые люди. Такие, как правило, берут займы, даже не советуясь с юристами на предмет выгоды и надёжности.
- Мошенники. Такие и вовсе не думают гасить взятый займ, а просто пытаются испариться с ним, пока их не нашли.
- Жертвы мошенников. Эти, в отличие от неосторожных, могут сделать всё правильно, только при этом передать свои данные в чужие руки, а потом обнаруживать себя в списках должников.
Как не платить проценты по взятым микрозаймам
Существует немного вариантов, как уйти от уплаты процентов по микрозаймам. Вот они:
- Реструктурировать займ. При этом условия оплаты изменятся. Для вас будет разработан личный план погашения займа. МФО прописывают в договорах форс-мажоры.
- Разорвать договор с МФО. При этом нужно будет найти в тексте ошибки для признания договора недействительным. Чтобы это сделать, потребуется помощь специалиста.
- Использовать льготный период. Во время него у клиента есть право вернуть взятую ссуду без начисления процентов.
- Оспорить договор в суде. При этом потребуется уличить МФО в нечестной игре и скрытых комиссиях. Это намного сложнее, чем просто найти ошибки в тексте, и здесь также не обойтись без специалистов. Доказательная база должна быть весомой.
- Объявить себя банкротом. В случае признания вас банкротом с вас будут сняты все обязательства по займам. Однако при этом вы тратите весьма много времени, а главное – лишаетесь ценностей и некоторых прав. Зато платить ничего не нужно.
- Организовать выкуп долга. Это вы можете либо сделать сами (попросить кого-то из окружения закрыть долг за вас), либо это сделает за вас МФО (тогда это будут коллекторы). Тело кредита вам в любом случае предстоит вернуть, а вот проценты будут зависеть уже от того, кто заплатит деньги за вас.
Как быть с займом, который уже просрочен
Здесь вариантов намного меньше, но они есть:
- Найдите любой вариант погасить долг (что-то продать, реструктурировать займ или просто договориться с кем-то).
- Гаситесь от кредиторов в течение 3 лет – именно столько составляет срок давности по микрокредитным договорам. После этого договор будет считаться аннулированным на законных условиях.
В случае, если вы узнали о передаче вашего долга коллекторам, приготовьтесь пообщаться и с ними, причём не только по телефону. Заблаговременная подготовка поможет не пугаться угроз и провокаций с их стороны, а также противостоять унижениям в ваш адрес.
Отзывы должников могут резюмировать вышесказанное в нескольких простых советах:
- Игра в прятки с кредитором не приведёт ни к чему хорошему – в лучшем случае вас лишат вашего имущества, в худшем – ограничат ваш выезд за рубеж.
- На протяжении всего разбирательства с МФО, коллекторами и другими службами не поленитесь найти надёжного адвоката, который сопроводит ваши процессы и не даст вам пропасть.
- Постарайтесь быть человеком в отношении менеджера МФО – и тогда он тоже сможет пойти вам навстречу.
- И, разумеется, хорошо подумайте, прежде чем обращаться за деньгами в МФО. Почти наверняка, у вас есть хорошие друзья или родственники, готовые дать вам денег. А если их нет – крупный банк всегда к вашим услугам.
Если у вас возникли вопросы по данной статье, вы можете написать нашим экспертам и авторам используя эту форму обращения. В нашей команде работают финансовые и кредитные эксперты с опытом, которые с удовольствием помогут вам. Наши эксперты, готовые вам помочь в данной теме: