Сумма процентов по займу рассчитывается в определенном порядке и взимается за каждый день использования денежных средств, если иное не предусмотрено договором займа. Прибыль обычно начисляется в зависимости от выбранного варианта погашения займа. При закрытии долга одним платежом, расчет производится сразу на всю полученную сумму. В случае, когда погашение производится частями, начисление происходит сначала на всю сумму, а после на оставшуюся часть.
Проценты по договору займа
Микрофинансовые компании определяют размеры процентов, исходя из ключевой ставки, установленной Центральным Банком и действовавшей в этот период. Процентная ставка - это доход, полученный от пользования денежными средствами, на нее влияют расходы на налог страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль, размер которой составляет 10-15%.
Средняя ставка по займам, установленная Центробанком составляет 1% в день. Это больше, чем при оформлении банковского продукта, поэтому МФО чаще ориентируются на выдачу небольших займов на короткий срок.
Способы начисления прибыли по займу
При оформлении займа, клиенту нужно оплатить не только полученную сумму, но и дополнительные расходы: услуги страхования, комиссия и проценты. В рекламе финансовые организации указывают минимальный размер процентной ставки, но на самом деле итоговая сумма отличается от этой цифры в большую сторону. На размер оказывает влияние срок и тип кредитования, социальный статус заемщика, место работы и уровень дохода.
При начислении процентов одним из ключевых моментов является длительность пользования займом и способ погашения задолженности.
- При единовременном погашении заемщик оплачивает тело займа и все комиссии, начисленные исходя из изначальной суммы.
- При частичном погашении, расчет процентов производится сначала на весь объем, а с уменьшением тела займа - только на остаток.
Российским законодательством предусмотрено использование двух видов начисления при получении займа:
- простые;
- сложные.
Расчет простых осуществляется при изначальных условиях кредитования, которые остаются неизменными до полного погашения.
Сложный вид предусматривает выполнение перерасчета, в случае, когда клиент не в состоянии своевременно закрыть задолженность и увеличивается срок погашения. При последующей оплате нужно закрыть не только оставшуюся часть, но и остатки процентов за предыдущий месяц.
Расчет процентов по займу
Для расчета понадобится информация о сроке и сумме - чем больше эти показатели, тем ниже получится переплата. Простые проценты рассчитываются по формуле:
Сумма займа*Доход от займа/365 или 366 дней*Срок пользования деньгами.
Сложные рассчитывают путем умножения начальной суммы на величину, равную (1+r)n.
r – процентная ставка в долях;
n – это количество месяцев, когда были выполнены платежи.
Выбор итоговой формулы зависит от того, какой размер прибыли будет предусмотрен по договору (фиксированная/плавающая).
Использование калькулятора займа помогает быстро рассчитать сумму переплаты и получить довольно точные данные. Ошибка в подсчетах может быть только при внесении неверной информации. С помощью данного инструмента можно:
- составить оптимальный график платежей;
- узнать сумму переплаты с учетом комиссий и процентов по займу;
- сравнить данные разных микрофинансовых компаний.
Кроме того, кредитный калькулятор некоторых организаций автоматически формирует и предлагает продукты, подходящие под запросы потребителя. В процессе подбора потенциальные заемщики могут указать разные данные по займу, чтобы планировать ежемесячную оплату и определиться с суммой. Полученные данные нужно рассматривать как предварительные, т.к. множество МФО подбирает процентную ставку индивидуально для каждого клиента.
Добросовестные клиенты, которые обращаются в МФО повторно могут рассчитывать на оформление займа со льготной ставкой 0,5% и меньше. Нередко такие условия предлагают пенсионерам, студентам и тем, кто получает денежные средства в большом размере на длительный срок.
Кредит под 0,75 процентов предлагают новым потенциальным заемщикам с положительной КИ, или при оформлении суммы до 10000 рублей. Займы под ставку 1% и выше выдаются без оценки заемщика, т.к. все возможные риски закладываются в высокую переплату. При получении денежных средств на длительный срок, сумма комиссий в несколько раз будет превышать тело займа.
Если у вас возникли вопросы по данной статье, вы можете написать нашим экспертам и авторам используя эту форму обращения. В нашей команде работают финансовые и кредитные эксперты с опытом, которые с удовольствием помогут вам. Наши эксперты, готовые вам помочь в данной теме: